关于内地居民购买香港保险产品的简况报告发表时间：2016-03-15 11:20
近年来，内地访客在香港购买的保险产品在香港长期业务中的占比不断上升。根据香港保险业监理处公布的最新统计数字，2015年前三个季度向内地访客所发出的保单，新造保单保费为211亿港元，占前三个季度个人业务的总新造保单保费的21.7%。 截至2015年第三季度末，香港市场长期业务（不包括退休计划）业务的新造保单保费与2014年同期比较，上升16.2%至976亿港元。个人人寿及年金（非投资相连）业务上升23.3%至883亿港元。个人人寿及年金（投资相连）业务的新造保单保费则下跌26.2%至88亿港元。 离岸业务比例大增 香港保险公司的离岸业务比例大增，2015年首三季部分主要外资保险公司的离岸业务比例达40%至60%以上。特别值得关注的是，离岸业务占比比较高的保险公司为外资如友邦（占比43%），中资保险公司如中银集团人寿（占比7%）与中国人寿（占比11%）占比反而不高。 内地客户购买的产品品种相对集中 内地客户赴香港购买的保险产品主要集中于重大疾病保险、人寿保险和储蓄分红保险三大类，对于一般保险产品较少涉及。 重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、器官移植、中风等为保险对象，若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一，则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。 香港保险公司的重疾险产品多为保费储蓄型的保险产品，如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和复利利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。以香港某公司的的一款热销产品为例，其涵盖了53种严重病况，包括原位癌在内的46项预支赔偿病况。而在内地，一般重大疾病保险只涵盖30-40种病况，大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。同等额度的保险，受保人要投的保费在香港比内地要便宜48%左右。 人寿保险是指为了保障投保人因不可预测死亡而给家人带来的创伤和损失的保险产品。香港人寿保险还兼具储蓄分红功能，所以对于在于保障期间仍然生存的投保人，香港保险会定期支付保险退休金。因此，每个家庭主要收入来源都需要购买高额人寿保险，是对家庭的一种爱护和责任。对于一般家庭来说，购买定额的寿险，除防范风险外，还能够将其退休金养老保障。而对于内地高净值客户来说，高额的人寿保险是避债避税与较好地传承财产的方式之一。 储蓄分红型保险。由于香港保险已经具有退休保障功能，因此，在香港通常把储蓄型人寿保险视为退休金保险、或者把基金定投视为退休金保障计划。储蓄分红险也是内地人赴港的一大目标。以某保险公司的储蓄计划为例，缴纳3万美元的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就2.5%左右。 吸引内地客户到香港买保险，主要是香港保险具备有费率低、收益高和覆盖广这三个特点。香港的保险公司有150多家，市场竞争非常激烈，国际化程度高，价格相对便宜。这种特点在保障型险种中表现明显，在同等投保条件下，香港的费率低于内地 20%-50%。此外，香港的分红保单平均回报率为每年4%-5%，内地的为3%左右，而且免责条款比较少。 购买香港保险可以避税。购买香港人寿保险，如投保人身故，保险受益人所获得的赔偿是免缴遗产税的(香港地区也已经取消遗产税)。保单户口所有的收益也不需纳任何所得税或利息税或增值税。 理赔条款宽松，理赔争议少。香港的保险公司采取严格核保，宽松理赔经营理念，具有较高理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 保障范围广，保费比内地便宜20%-50%。香港重疾保险保障范围远远高于内地，一般可保障的疾病种类在八九十种以上，有特殊的险种可高达上百种。内地人去香港买得最多的通常是香港重疾保险和香港分红两类，其中，香港重疾保险的性价比最高，超过一半内地客户都选择它。 （一）保险行业市场化程度高 相对香港市场而言，内地保险市场无论在监管还是产品等方面，均有较大的提升空间。一直以来，内地保险市场产品同质化竞争较为严重，受访专家普遍认为，这一现象有相当一部分原因是由我国保险市场的监管政策所造成的。就投资能力而言，内地保险公司受制于投资范围的限制，目前其主要投资配置还是固收类资产，如货币基金、银行储蓄等低风险低收益率产品；而权益类产品的占比也不得超过30%。而相较而言，与国际接轨的香港保险市场更敢于寻求高收益投资标的，受投资标限制也较少，这直接导致了内地保险产品的分红收益率远不如香港保险产品。 （二）产品分类精细索赔相对贴心 就保险产品而言，内地保险也应借鉴香港保险，做到产品分类精细，索赔贴心。无论香港保险产品还是内地保险产品，均是先有保障后有分红。但随着两地客户的保障意识和理财概念不断强化，使得投保人面对繁荣的保险市场有了更多的比较和选择。从趋势上看，内地保险业与香港保险业的差距正在不断缩小。随着互联网金融的兴起，近年来内地保险创新开始转向不同场景下的特定保障产品，如飞机延误险、货运险、“脱单险”等。但从效果上来看，这些新颖的险种也许足够吸引眼球，但其可持续性和给公司带来的实际效益还是有待进一步提高。 （三）长期寿险产品不断创新 内地保险业还需转型深耕长期寿险，通过加快产品创新，提升竞争力。香港保险在进入上世纪90年代后开始出现分化，原来占据大多数份额的一般保险业务开始逐渐没落，取而代之的是长期寿险业务的蓬勃发展。随着社会经济条件发展和居民保障意识的提升，香港居民对于寿险的需求不断高涨，寿险保费节节攀升。在此背景下，香港保险专注发展寿险，并不断寻求产品创新，可谓顺势而为。 （四）国际化发展程度高 香港由于历史原因，各项金融业务的国际化水平较高。虽然目前香港保险业务大部分来自长期寿险业务，但其市场份额前列中，外资保险公司的表现十分抢眼。也正是因为较高的国际化水平，香港保险业的专业性和服务性都具备相当的口碑和客户群体。数据显示，上世纪80-90年代，也是外资大举进驻香港的时期，期间香港保险行业取得了巨大的进步。对比国内，内地保险市场虽然已有不少外资保险公司，但受制于国内行业环境和监管条例，本土保险公司目前在内地市场仍占有绝对优势。 【原文来自 赢加越】 |
